存贷合一卡的实现方法技术

本发明专利技术公开了一种存贷合一卡的实现方法，所述存贷合一卡设有一个磁条、一个卡号和一个密码，设有按卡号关联的借记和贷记两个主账户，所述借记账户功能由银行核心系统实现，所述贷记账户功能由银行贷记卡系统实现；银行前置系统根据交易性质自动识别交易账户，若交易性质归属借记卡业务，则所述前置系统将此交易路由到所述核心系统，若交易性质归属贷记卡业务，则所述前置系统将此交易路由到所述贷记卡系统。本发明专利技术具有较大的灵活性和扩展性，并且整合效果彻底，系统改造量较小。

Realization method of deposit and loan combination card

The invention discloses a realization method of a loan card, the loan card is provided with a magnetic stripe, a card number and a password provided by the card association of debit and credit is two main account, the debit account function is realized by the core banking system, the credit accounts function by households bank credit card system; automatic identification system of bank pre transaction account according to the nature of the transaction, if the transaction nature of ownership of the debit card business, the front of this transaction system will be routed to the core system, if the transaction nature of ownership of credit card service, the system will lead the transaction routing to the credit card system. The invention has larger flexibility and expandability, and the integration effect is thorough, and the amount of system modification is small.

【技术实现步骤摘要】

本专利技术涉及一种，属于计算机

技术介绍
借记卡在国内历史比较早，各银行的借记卡功能基本一致，一般都是集储蓄存款、 购物转账、消费结算、联网交易、质押贷款、炒股炒汇、电子商务、投资理财等功能为一体的 多账户多币种卡，借记卡一直是个人客户存款理财的最佳选择。我国贷记卡发展相对较晚， 这几年呈现爆发式增长趋势，各行的贷记卡一般具有先消费、后还款、免担保、免保证金、并 且享受免息还款期等功能，贷记卡是个人客户消费信贷首选的银行产品。将借记卡的功能和贷记卡的功能进行合一，开发出集和消费信贷功能于一体的存 贷合一卡产品对银行来说都是一种非常具有竞争优势的产品创新，对客户来说也是一个全 新的体验。然而开发独立的存贷合一卡产品系统对任何银行来讲都是非常巨大的项目工程， 所以，一般情况下，银行在开发存贷合一卡产品时都会选择对现有应用系统进行集成实现 产品功能的整合。但是银行的借记卡产品通常基于银行的核心业务系统实现的，贷记卡产 品通常是基于购买的国外成熟的贷记卡系统实现，借记卡和贷记卡产品功能的整合必须要 解决对这两个都非常复杂的重量级系统在应用层的集成问题。产品功能整合的方法有多 种，不同的方法效果也不同，整合的工作量也千差万别。在业界，有的存贷合一卡是通过双 磁条信息的方式实现了卡片的物理合一，产品层并没有打通，存贷功能之间缺少有机的联 动；也有的方法基于借记卡系统和信用卡的系统的功能模块进行产品的二次开发和组装， 集成方案十分复杂，项目工期较长，而且产品功能整合不彻底。这些都会导致客户体验满意 度的下降。所以说，对独立于两个不同系统的产品功能进行整合的难度非常大。
技术实现思路
本专利技术的技术解决问题是克服现有借记卡和信用卡功能整合方法的不足，提供 一种新的整合方法。该方法具有较大的灵活性和扩展性，并且整合效果彻底，系统改造量较本专利技术的技术解决方案是本专利技术提供的，所述存贷合一 卡设有一个磁条、一个卡号和一个密码，设有按卡号关联的借记卡和贷记卡两个主账户，所 述借记卡账户功能由银行核心系统实现，所述贷记卡账户功能由银行贷记卡系统实现；银 行前置系统根据交易性质自动识别交易账户，若交易性质归属借记卡业务，则所述前置系 统将此交易路由到所述核心系统，若交易性质归属贷记卡业务，则所述前置系统将此交易 路由到所述贷记卡系统。所述借记卡和贷记卡两个主账户按卡号进行关联的步骤包括所述贷记卡系统生成贷记主账户、存贷合一卡卡号及磁条信息；所述贷记卡系统将生成的存贷合一卡卡号传送至所述核心系统；所述核心系统根据收到的存贷合一卡卡号生成此卡号项下的借记主账户。所述借记卡和贷记卡两个主账户进行密码统一的步骤包括渠道系统发起存贷合一卡交易密码修改或重置请求到所述前置系统(密码修改 是指客户通过原密码的认证来对密码进行变更；密码重置指客户密码遗忘，在不能提供原 密码的情况下，经过身份确认后，银行提供密码重置服务)；所述前置系统受理该请求，调用所述贷记卡系统的密码修改或重置接口，对所述 贷记卡系统的交易密码进行修改或重置；密码修改或重置成功后，所述前置系统再调用所述核心系统的密码修改或重置接 口，对所述核心系统的交易密码进行修改或重置；所述前置系统将处理结果返回至渠道系统的交易发起端。所述前置系统根据交易性质自动识别交易账户，包括以下步骤所述前置系统受理渠道系统发来的交易请求报文；所述前置系统解析该交易请求报文中的交易码，判断交易性质归属哪种业务类 型；如果是消费类交易，那么调用贷记卡业务处理流程；如果是存款、取现、理财类交 易，调用借记卡业务处理流程。所述存贷合一卡的卡号由所述贷记卡系统产生，并且使用贷记卡的主密钥生成 CVV (英文全称是Card Verification Value)，所述核心系统根据卡种调用相应的加密接 口，同时支持借记卡和贷记卡的CVV校验，以实现存贷合一卡磁条信息合法性的检查。所述核心系统进行CVV检查的步骤包括根据请求报文读取卡号和磁条信息，并解析卡BIN(英文全称是Bank Identification Number，缩写为BIN,中文名称发卡行识别码)及CW ；根据卡BIN识别是否是存贷合一卡；如果是存贷合一卡，那么调用加密机的贷记卡验证服务接口，验证CVV ；否则，调 用加密机的借记卡验证服务接口，验证CVV。所述借记卡和所述贷记卡的CVV算法都是基于3DES对称算法，它们使用不同的主 密钥。所述加密采用的是硬件加密，密钥存储在加密机中，算法在加密机中实现。所述借记账户默认为贷记账户的自动还款账户。取现时自动使用借记账户中的余额，客户账户额度不足时系统自动实时联动贷记 账户信用额度；消费时自动使用贷记账户中的余额，客户账户额度不足时系统自动实时联 动借记账户额度。所述前置系统与所述核心系统通过中间件Tuxedo连接，通讯模式采用域连接，报 文格式为SOP。所述前置系统与所述贷记卡系统通过TCP/IP连接，通讯模式采用同步长连接，报 文格式为FDC8583。本专利技术与现有技术相比具有如下优点本专利技术通过对卡片层整合和账户层关联实现了借记卡和贷记卡合为一卡。在卡片 整合方面，卡片层信息统一沿用贷记卡卡号和信息，借记账户和贷记账户都直接关联贷记卡卡号，卡密码的生成和维护跨系统的自动关联，实现卡介质的完全合一，从而实现了在发 卡、密码设置、卡片激活、挂失等方面的统一体验。在交易过程方面，根据不同的交易类型， 按照客户利益最大化的原则，由系统指定账户，避免了客户在交易过程中不必要的选择。借 记账户默认为贷记账户的自动还款账户，实现了在取现、消费环节的借贷记账户自动联动， 给客户带来最佳体验。本专利技术最大限度复用了现有应用系统的功能，对系统改造的工作量 降到最小，并且本专利技术的存贷合一卡产品功能全面，客户交易便捷。本专利技术直接沿用了核心系统和贷记卡系统现有的账户层面所有系统功能，所以开 发出的存贷合一卡产品在业务功能整合方面不留死角，完全继承了借记卡和贷记卡产品的 所有业务功能，非常彻底的实现了借贷记功能的整合。附图说明图1为银行系统的总体框图。图2为消费交易时存贷合一卡的工作流程。图3为取现交易时存贷合一卡的工作流程。具体实施例方式以下将结合附图对本专利技术的实施例进行说明。借记卡和贷记卡的技术整合涉及到核心系统、贷记卡系统(V+)、前置系统以及渠 道系统之间的数据通信，如图1所示。核心系统，用于实现存款理财等借记卡业务功能，并且对外提供借记卡业务相关 的服务接口；贷记卡系统，用于实现消费信贷等贷记卡业务功能，并且对外提供贷记卡业务相 关的服务接口；渠道系统，用于存贷合一卡业务的受理，并发起交易请求；渠道包括柜面、网银、 CallCenter, POS以及自助设备等，还负责产品界面的管理；前置系统，包含总行前置和分行前置，其用于应用接口集成，渠道接入、第三方 (例如银联)联接等，从而实现存贷合一卡产品的整合和发布。本专利技术的主要技术包括应用接口集成、卡片整合、以及交易账户智能化识别及实 时联动等关键环节实现方案。(一)应用接口集成前置系统作为企业应用集成总线(EAI)，承担了接口报文转换、数据交换、服务编 排和组合等功能。本专利技术复用了现有的企业应用集成总线的功能，实现了借记卡和贷记卡 的整合。如图1所示，各环节在本文档来自技高网...

【技术保护点】
存贷合一卡的实现方法，其特征在于，所述存贷合一卡设有一个磁条、一个卡号和一个密码，设有按卡号关联的借记和贷记两个主账户，所述借记账户功能由银行核心系统实现，所述贷记账户功能由银行贷记卡系统实现；银行前置系统根据交易性质自动识别交易账户，若交易性质归属借记卡业务，则所述前置系统将此交易路由到所述核心系统，若交易性质归属贷记卡业务，则所述前置系统将此交易路由到所述贷记卡系统。

【技术特征摘要】

【专利技术属性】
技术研发人员：戴兵，
申请(专利权)人：中国光大银行股份有限公司，
类型：发明
国别省市：11