即时资金到位期通知和欺诈检测制造技术

各个方面针对这样的系统和方法：用于提供与例如在图像自动柜员机（ＡＴＭ）进行的支票存款的支票图像存款相关的即时资金到位期通知和／或实时欺诈检测。客户可以例如接收在ＡＴＭ显示器上和／或在ＡＴＭ打印的纸质收据上的通知。

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】即时资金到位期通知和欺诈检测
技术介绍
现在客户有两种选择来向银行存入纸质支票。客户既可以在工作时间通过真人银 行出纳员存入支票，也可以在自动柜员机(ATM)存入支票，ATM通常每天24小时，每周7天 都在工作。在任何一种情况中，都可以对支票存款设定资金到位保留。是否设定保留的指 示以及保留时间总是会提供给客户。然而，通知的时间取决于支票是在ATM存入还是通过 真人出纳员存入。在通过真人出纳员存入支票的情况下，保留通知一般在支票存入交易过程中实时 提供。然而，当支票是在ATM存入时，保留通知一般要直到ATM交易发生之后的一段时间后 才会提供，往往是ATM交易之后的几天后。这是因为一般支票是周期性收集(例如每天一 次或两次)，然后由银行批量处理，到那时才能确定资金到位(availability)。这种延迟的 保留通知一般通过美国邮政或通过用来联系已不在ATM前的客户的一些其他手段提供。在 一些情况中，ATM具有对支票进行光学扫描的能力。在那些情况中，ATM周期性地向银行发 送一批支票图像以供处理，而不是等待物理的纸质支票被收集。在任何一种情况中，都只能 在ATM交易完成之后才向客户提供保留通知。所述的保留通知对客户是非常有用的。如果不知道所设定的保留期(hold)长度， 以后客户可能因为提款时资金尚未完全到位而无意间过度提款。或者，有犯罪想法的客户 例如可能通过立即提取在ATM存入的无效支票上的资金而对银行进行欺诈，因为他们知道 还未对这样的存款进行欺诈或其它问题的审查。
技术实现思路
这里描述的各个方面针对这样的系统和方法用于在图像存款交易过程中，提供 与例如在自动柜员机(ATM)进行的支票图像存款相关的即时资金到位期通知。客户可以在 例如ATM显示器和/或在由ATM打印的纸质收据上接收所述通知。通过这种方式，客户在 ATM或其他图像存款地点的体验将与通过真人银行出纳员存入支票的体验更加接近。通过考虑到在图像存款交易过程中实时地执行至少初始的欺诈审查，使得提供这 种即时保留通知还可以减少成功欺诈的频率。因此，另一个示例方面针对这样的能力，即， 在图像存款交易过程中，基于客户使用的ATM或其他图像存款设备所提供的支票图像和/ 或其他信息，执行实时项目级(item-level)风险评估的能力。结合以下对示例方面的具体描述，本公开的这些和其他方面将更加清楚。附图说明通过参考以下结合附图的描述，将获得对本公开更全面的理解。附图中，相同的参 考标号指示相同的特征。附图中图1是示例的具有光学支票扫描功能的自动柜员机(ATM)，也称为图像ATM的功能 框图。图2是包括图1的图像ATM和在欺诈检测和保留时间确定中所涉及的其他单元的示例系统的功能框图。图3和图4 一起示出了可以由系统(例如图2的系统)执行的示例步骤的流程图。 具体实施例方式可以以各种方式实施以上概述的各个方面。以下的描述通过示例方式示出了可以 实现所述各个方面的各种例子。应当理解，在不脱离本公开的范围的情况下，可以采用其他 的例子，并且可以进行结构和功能上的修改。除非明确表明，这里的所称的两个或更多个元件相互“连接”旨在宽泛地包括以下 两者(a)元件直接相互连接，或以其他方式相互通信，没有居间的元件；以及(b)元件间接 相互连接，或以其他方式间接通信，具有一个或多个居间元件。并且，除非明确进行相反描 述，否则元件之间的通信根据需要可以是单向的或双向的。图1示出了具有光学支票扫描功能的示例的自动柜员机(ATM) 101的功能框图。这 里也将这样的ATM称为图像ATM。在这个特定的例子中，图像ATM 101包括控制器102、光 学支票扫描仪103、键区104、磁卡读取器105、显示器106、收据打印机107、数据/软件存储 器108和连接到图像ATM101外部的网络110的通信接口 109。图1中示出的每个方框仅仅 是出于解释的目的指示分开的功能。然而物理实现方式可以以期望的任何方式进行划分而 不考虑功能。例如，控制器102可以与通信接口 109集成或以其他方式结合，或者可以与通 信接口 109在物理上分离。控制器101可以是例如处理器，如中央处理单元(CPU)、计算机和/或被配置成执 行这里将描述的各种功能的任何其他电路。控制器102可以被软件编程，所述软件可以作 为计算机可执行指令存储在数据/软件存储器108上。控制器102的任何或所有动作都可 以由计算机可执行指令和/或由控制器102固有的硬件和/或固件配置所指令的步骤引起。数据/软件存储器108可以被实施为或者以其他方式包括任何计算机可读介质， 如一个或多个存储器、高速缓存、硬盘驱动、可移动存储盘(例如磁盘或光盘)和/或磁带 驱动。所述计算机可读介质可以存储用于配置控制器102的软件。所述计算机可读介质还 可以存储图像ATM 101所使用的一些或所有数据。键区104可以是任何键的集合，如一般在传统ATM上可见的数字键。磁卡读取器 105可以是任何类型的读取磁卡(如ATM/银行卡)上的磁条的设备。显示器106可以是任 何类型的显示器，如阴极射线管(CRT)、液晶显示器(LCD)或任何其他类型的显示器。在一 些情况中，如果显示器106与触摸敏感显示器连接或被实施为触摸敏感显示器，则键区104 可以被显示器106上显示的用户可选软键盘所替代或以其作为补充。收据打印机107可以 是向纸张打印信息的任何打印机，所述信息如文本和/或图形，包括与在图像ATM101启动 的金融交易(例如存款、提款或转账)相关的信息。通信接口 109可以被配置成与网络110进行双向通信。例如，通信接口 109可以包 括一个或多个调制解调器，用于向网络110发送数据和从网络110接收数据。网络110可 以是任何一个或多个网络，如陆上线路电话网络、蜂窝电话网络、卫星网络和/或互联网。 如稍后将描述的，网络110使得图像ATM101能够与计算机系统通信，所述计算机系统可能 位于任何地点，包括在地理上远离图像ATM 101的地点，甚至是在另一个国家或大陆。网络5110可以被配置成在图像ATM 101和外部的计算机系统之间传送数据，所述的传送可以足 够快速，以使得数据传送可以在典型ATM金融交易的预期时限(例如几秒或少于一两分钟 的量级)内完成。光学支票扫描仪103可以包括例如照相机，该照相机能够拍摄支票的数字照片以 产生一个或多个代表支票的正面和/或背面的图像。除了生成支票的图像，光学支票扫描 仪103还可以能够读取利用磁性印刷在支票上的信息，如一般在支票上印刷的磁性墨水， 并执行磁性墨水字符识别(MICR)。这种MICR处理是公知的。通过执行MICR产生的表示所 识别的磁性墨水字符的数据这里被称为MICR数据。如将会进一步描述的，图像ATM 101可以被配置成以下述一般方式实现支票存款 金融交易。除了执行正常的支票处理功能之外，图像ATM 101还可以使用光学支票扫描仪 103对存入的支票进行光学扫描。然后，将表示支票的图像的数据，连同诸如支票将被存入 的账户的标识的其他数据，经由通信接口 109和网络110发送到外部计算机系统。作为响 应，外部计算机系统分析该支票图像，并确定是否存在任何理由在该支票上设定保留。如果 存在，则系统确定本文档来自技高网...

【技术保护点】
一种方法，包括：在自动柜员机（ＡＴＭ）接收纸质支票；在ＡＴＭ向用户指示该支票的保留时间量，该保留时间量基于该支票。

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】...

【专利技术属性】
技术研发人员：查尔斯皮格，贾里德罗尔，戴维巴恩哈特，贾尼丝赫尔南德斯，唐纳德宾斯，
申请(专利权)人：美国银行公司，
类型：发明
国别省市：US[美国]