一种银行零售信贷客户分层方法、存储介质和服务器技术

本发明专利技术涉及计算机技术领域，具体公开了一种基于价值贡献度和生命周期的银行零售信贷客户分层方法，具体包括：收集客户资产信息的相关数据；根据所述资产信息的相关数据计算单一客户的价值贡献率，所述价值贡献率用于评估所述客户的资产状况的数值化参数；获取所述客户的AUM的月度环比变化信息；根据所述月度环比变化信息划分客户的生命周期；根据客户价值贡献率和所处的生命周期阶段确定客户标识信息；根据所述客户标识信息的不同为所述客户分层。其目的在于，有效提高了客户分层分类的准确性，精准有效甄别出不同价值的客户，为其提供相匹配的服务，避免资源配置的浪费。避免资源配置的浪费。避免资源配置的浪费。

【技术实现步骤摘要】
一种银行零售信贷客户分层方法、存储介质和服务器


[0001]本专利技术属于计算机
，具体涉及一种基于银行零售信贷客户价值贡献度和生命周期的银行零售信贷客户分层方法、存储介质和服务器。

技术介绍

[0002]金融、信贷等行业的业务系统，经常需要对客户进行分类统计，找出其中的优质客户和一般客户，便于业务人员对客户进行维护和管理。目前，针对银行零售信贷客户的分层分类方法，目前大多数的银行常见的分类方法有如下三种：
[0003]1)基于客户信用等级，常用的方法有通过有影响力的第三方评分/评级、通过自有风险计量技术的评分/评级或专家经验模型来确定不同客户的违约概率或信用等级，根据不同的风险等级将客户进行分类和管理。
[0004]2)基于客户资产规模或客户利润贡献的绝对值，根据客户在银行的资产规模或贷款规模将客户分为不同的等级进行不同的管理。
[0005]3)基于用户画像的价值评价体系，一些商业银行使用多维度数据，例如个人属性特征、金融特征特征、兴趣爱好等，在不同的维度设定多个不同的标准，将不同维度的结果进行组合得到最终的评价等级，从而实现客户分层。
[0006]以上的实现方式存在如下问题：
[0007]1)分层方式只注重客户的资产规模、信用等级，使得大客户成为信贷投放的主力军，未考虑风险与收益的平衡，难以全面的评价个人客户价值，难以有效甄别出不同价值的客户，无法为其提供相匹配的服务，导致资源配置的浪费。
[0008]2)分层方式过于武断，没有体现客户的价值贡献能力的高低，也忽视了客户价值中成长性的因素，在进行分层管理中会导致银行的总体效益不能达到最优。
[0009]3)多维度不同标准客户分层体系使得问题复杂化，造成了管理资源的浪费。

技术实现思路

[0010]为了解决上述现有技术存在的缺陷，本专利技术的目的在于提供一种基于银行零售信贷客户价值贡献度和生命周期的银行零售信贷客户分层方法、存储介质和服务器。
[0011]本专利技术采用的技术方案如下：
[0012]本专利技术提供了一种基于客户价值贡献能力，并结合客户所处的生命周期，对商业银行零售信贷客户进行综合评价分层的方法，包括：
[0013]通过采集装置收集客户资产信息的相关数据；
[0014]对所述客户资产信息的相关数据进行数据类型的判断，以及对数据内容进行识别后，根据所述资产信息的相关数据计算单一客户的价值贡献率，所述价值贡献率用于评估所述客户的资产状况的数值化参数；
[0015]获取所述客户的月度资产管理规模的月度环比变化信息，形成客户的月度资产管理规模的月度环比变化形势图；
[0016]根据所述客户的月度资产管理规模的月度环比变化形势图中的月度环比变化信息划分客户的生命周期；
[0017]根据客户价值贡献率和所处的生命周期阶段确定客户标识信息；
[0018]根据所述客户标识信息的不同为所述客户分层。
[0019]采用上述技术方案，针对银行零售信贷客户，从客户分层管理最直接的目标——利润角度出发，利用单一客户的风险调整净利润与单一客户的资本金占用的比值，可以计算单一客户的价值贡献度，根据贡献度的高低对客户进行分层，并结合客户所处的生命周期，从成长性角度对分层进一步细化，由此实现基于客户价值贡献度的客户分层，进而根据分类结果进行不同的管理策略。其中单一客户的风险调整净利润指客户贡献的毛利润减去预期损失；单一客户的资本金占用指在一定的置信水平下，运用内部模型法可计量得出。其中预期损失和内部模型法都需要单一客户的违约概率值。
[0020]可选地，采集装置可以为如键盘输入装置、数据采集接口、扫描装置、通讯网络设备之间形成的通讯网络等。
[0021]可选地，所述客户资产信息包括：收入数据、支出数据、预期损失数据以及资产规模数据。
[0022]可选地，所述单一客户的价值贡献率计算过程为：
[0023]价值贡献率＝(总收入
‑
运行成本
‑
预期损失+内部资金转移收入
‑
内部资金转移支出)
×
(1
‑
所得税率)/风险资本占用；
[0024]总收入＝贷款利息收入+其他中间业务收入；
[0025]运行成本＝各项运行费用分摊；
[0026]预期损失＝违约概率*风险敞口*违约损失率或预期损失＝单一客户资产减值准备金；
[0027]风险资本占用＝信用风险资本金占用。
[0028]可选地，所述客户的生命周期包括引入期、成长期、成熟期、休眠期以及流失期。
[0029]可选地，所述AUM包括客户在银行的所有的存款、投资额、贷款余额等的总和。
[0030]可选地，根据所述月度环比变化信息划分客户的生命周期的具体划分方式如下：
[0031]AUM月度环比变化增长平稳(
±
10％以内)下降生命周期阶段成长期成熟期休眠期
[0032]可选地，所述客户的分层信息按照固定周期或按需通过计算及大数据系统更新客户标识，并将结果存储在大数据库或银行客户管理系统中。
[0033]为实现上述银行零售信贷客户分层方法，本专利技术另一方面还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机可读指令，其特征在于，所述计算机可读指令被处理器执行时实现如权利要求1至7中任一项所述的银行零售信贷客户分层方法的步骤。
[0034]为实现上述银行零售信贷客户分层方法，本专利技术另一方面还提供一种服务器，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器中并可在所述处理器上运行的计算机可读指令，其特征在于，所述处理器执行所述计算机可读指令时实现如下步骤：
[0035]通过采集装置收集客户资产信息的相关数据；
[0036]对所述客户资产信息的相关数据进行数据类型的判断，以及对数据内容进行识别
后，根据所述资产信息的相关数据计算单一客户的价值贡献率，所述价值贡献率用于评估所述客户的资产状况的数值化参数；
[0037]获取所述客户的月度资产管理规模的月度环比变化信息，形成客户的月度资产管理规模的月度环比变化形势图；
[0038]根据所述客户的月度资产管理规模的月度环比变化形势图中的月度环比变化信息划分客户的生命周期；
[0039]根据客户价值贡献率和所处的生命周期阶段确定客户标识信息；
[0040]根据所述客户标识信息的不同为所述客户分层。
[0041]综上所述，由于采用了上述技术方案，本专利技术的有益效果是：
[0042]1)提供了一种平衡收益与风险的客户价值判断方法。客户价值贡献率的计算中，充分考虑收入、成本、风险损失、非预期风险损失等因素，因此综合考虑了收益与风险，体现了收益覆盖风险、收益与风险平衡的理念。
[0043]2)提供了一种可追踪、操作性强的银行零售信贷客户分层指标。根据客户价值贡献率和生命周期，可以将客户进行有效分层，既考虑了客户的风险水平，本文档来自技高网...

【技术保护点】

【技术特征摘要】
1.一种银行零售信贷客户分层方法，其特征在于，包括：通过采集装置收集客户资产信息的相关数据；对所述客户资产信息的相关数据进行数据类型的判断，以及对数据内容进行识别后，根据所述资产信息的相关数据计算单一客户的价值贡献率，所述价值贡献率用于评估所述客户的资产状况的数值化参数；获取所述客户的月度资产管理规模的月度环比变化信息，形成客户的月度资产管理规模的月度环比变化形势图；根据所述客户的月度资产管理规模的月度环比变化形势图中的月度环比变化信息划分客户的生命周期；根据客户价值贡献率和所处的生命周期阶段确定客户标识信息；根据所述客户标识信息的不同为所述客户分层。2.根据权利要求1所述的一种银行零售信贷客户分层方法，其特征在于，所述客户资产信息包括：收入数据、支出数据、预期损失数据以及资产规模数据。3.根据权利要求1所述的一种银行零售信贷客户分层方法，其特征在于，所述单一客户的价值贡献率计算过程为：价值贡献率＝(总收入
‑
运行成本
‑
预期损失+内部资金转移收入
‑
内部资金转移支出)
×
(1
‑
所得税率)/风险资本占用；总收入＝贷款利息收入+其他中间业务收入；运行成本＝各项运行费用分摊；预期损失＝违约概率*风险敞口*违约损失率或预期损失＝单一客户资产减值准备金；风险资本占用＝信用风险资本金占用。4.根据权利要求1所述的一种银行零售信贷客...

【专利技术属性】
技术研发人员：吴钊，刘嵩，
申请(专利权)人：四川新网银行股份有限公司，
类型：发明
国别省市：