一种养殖经营户信贷决策方法技术

本发明专利技术公开了一种养殖经营户信贷决策方法，包括：养殖户通过客户端发起线上贷款申请及大数据查询授权，系统端根据线上贷款申请进行大数据查询，判断该养殖户贷款能否合法准入，并返回结果给客户端；当贷款能合法准入时，系统端发起采集任务，客户端采集养殖户信息；系统端根据客户端采集的养殖户信息，计算获得现金流量表；系统端基于现金流量表，分析获得贷款决策方案。本发明专利技术支持更大的目标客群、服务更多的贷款用途、精准匹配信贷资金的需求和供给，降低业务操作成本，提升养殖经营信贷业务批量化推广。务批量化推广。务批量化推广。

【技术实现步骤摘要】
一种养殖经营户信贷决策方法


[0001]本专利技术涉及线上信贷


技术介绍

[0002]养殖专业经营户的信贷需求存在巨大市场空间。目前市场上养殖经营户贷款的主流风险控制方法，基本可以分为两种，一种是“整村建档授信”，一种是“供应链金融”。
[0003]整村建档授信是基于农村人口乡邻关系获取“软信息”、排除极低收入或高危养殖户，基于预估的区域平均收入的一定比例，对信用记录正常的养殖户进行整村建档授信。这种方法存在的问题是：1)回避了对单个养殖户还款能力的深入调查分析，一般仅能支持5至10万的笔均贷款，对目前土地流转、集中专业化经营的大潮流下，对专业化经营的养殖户资金需求额度支持不足。2)由于依赖乡邻关系做判断及作为贷后约束、所以放款人群一般限制在本村户籍人口中，而在当前农村“空心化”(青壮年离巢、老幼留守)现象普遍的背景下，许多专业经营人并不持有本地户籍，他们的资金需求得不到满足，反过来，许多持有本地户籍的被授信人并没有贷款需求，并未实际用信，造成信贷资源的错配。
[0004]供应链金融是基于农资供应链中显现的资金需求，根据农资或服务供应商和下游客户签订的买卖合同，向下游客户或经销商提供授信，用于购买该供应商的货品或服务的融资服务。这种方法存在的问题是：1)通常依赖供应商对于其下游客户的信用资质、经营规模的管理和评价，一定程度上仍回避了对单户还款能力的深入调查，因此，一般仅支持大供应商的较核心、规模较大、合作较稳定的下游客户，无法下沉到供应商信息更少的中小规模专业化养殖户客群。2)由于贷出资金挂钩指定供应链、挂钩特定贷款用途，养殖经营户在指定供应链之外或有其他经营资金用途时需求也得不到满足。
[0005]以上两种主流方法，由于回避了对申请贷款的养殖经营户真实还款能力的调查分析，无法支持更大的目标客群、服务更多的贷款用途、精准匹配信贷资金的需求和供给。那么，如果不回避还款能力分析，能否复制针对工商业经营户基于盈利性分析的方法论来调查分析养殖经营户呢？不合适。原因是，相比工商业，因为除了具备其他农业经营存在的流动性风险突出、钱货周转周期长、盈利周期长的普遍特点外，养殖经营的对象——动物——所具备的繁衍属性，对其销售、成本、资金流有直接影响，这一属性也决定了养殖经营分析方法甚至与农业中另一个重要部门——种植经营——的分析方法都存在极大不同。
[0006]最后，对单户进行全面还款能力分析对财务信息质量要求极高，如果像以往工商业经营户调查分析那样要求调查岗全量地把控财务信息采集、核验，则一是大大提高了业务操作成本、妨碍业务批量化推广，二是容易滋生道德风险。因此，要全面解决上面提到的问题，就必须设计并实现一种能够还原养殖经营户真实还款能力的标准化、可批量化操作的信贷方法及配套系统，尽可能自动化地支持这一信贷流程、降低操作成本，达到风控效果。

技术实现思路

[0007]本专利技术的目的在于提供一种养殖经营户信贷决策方法，支持更大的目标客群、服务更多的贷款用途、精准匹配信贷资金的需求和供给，降低业务操作成本，提升养殖经营信贷业务批量化推广。
[0008]实现上述目的的技术方案是：
[0009]一种养殖经营户信贷决策方法，包括：
[0010]养殖户通过客户端发起线上贷款申请及大数据查询授权，系统端根据线上贷款申请进行大数据查询，判断该养殖户贷款能否合法准入，并返回结果给客户端；
[0011]当贷款能合法准入时，系统端发起采集任务，客户端采集养殖户信息；
[0012]系统端根据客户端采集的养殖户信息，计算获得现金流量表；
[0013]系统端基于现金流量表，分析获得贷款决策方案。
[0014]优选的，对采集的养殖户信息一方面进行人工复核，另一方面在系统端设置不同动物的产值上限进行对比复核。
[0015]优选的，系统端通过大数据查询养殖户的存贷款数据以及征信数据，判断贷款能否合法准入。
[0016]优选的，客户端采集的养殖户信息包括养殖问卷，养殖问卷包括：
[0017]动物名称及种类；
[0018]动物目前数量；
[0019]动物繁殖情况；
[0020]动物销售产品；
[0021]扩产计划；
[0022]减产计划；
[0023]销售计划；
[0024]动物生长状态；
[0025]粪肥销售情况；
[0026]开销信息；
[0027]销售情况；
[0028]贷款用途；
[0029]已贷还款表；
[0030]财务状况信息。
[0031]优选的，所述的养殖户信息还包括影像信息，影像信息包括：
[0032]养殖户与客户经理合照；
[0033]养殖经营规模证明照片；
[0034]养殖经营场地照片。
[0035]优选的，系统端依据养殖业科学书籍、学术文章设置了不同动物的产值上限。
[0036]优选的，系统端根据客户端采集的养殖户信息计算获得现金流量表，指：按时间先后从养殖户信息中提取养殖户的现金收入及支出情况并记录，整合形成现金流量表。
[0037]优选的，系统端基于现金流量表分析获得贷款决策方案，包括：
[0038]计算现金流量表中最大负余额值Y1；计算非流动资金贷款目的金额Y2；将贷款额
度Z＝Y1+Y2代入现金流量表中，得到现金流量表状态CF的值；
[0039]记录参数：贷款额度Z＝Y1+Y2；Y1＝最近一次Y1值，若无，为现金流量表中最大负余额值；Y2＝最近一次Y2值，若无，则为非流动资金贷款目的金额；R＝申请额度；CF＝有贷款额度后，现金流量表期末余额最小值；LM＝现金流量表最后一个月期末余额；
[0040]计算最大可贷额度X＝min{产品最大额度,养殖规模额度}；其中，产品最大额度预先设定；
[0041]养殖规模额度设定为：
[0042]∑动物i的最终产品j的预计产值上限*动物i的平均养殖规模；
[0043]其中，i为动物种类；j为最终产品；i,j组合后可在系统端控制动物单位产值上限定位到对应动物的基准值预计产值上限，平均养殖规模则来自于客户端采集的养殖户信息；
[0044]根据现金流量表状态CF、贷款额度Z和最大可贷额度X，划分为以下5个场景：
[0045]场景1：CF>＝0&Z<＝X；
[0046]场景2：CF>＝0&Z>X；
[0047]场景3：CF<0&Z>X；
[0048]场景4：CF<0&Z<＝X&LM>＝0；
[0049]场景5：CF<0&Z<＝X&LM<0；
[0050]通过提升Y1或者减少Y本文档来自技高网...

【技术保护点】

【技术特征摘要】
1.一种养殖经营户信贷决策方法，其特征在于，包括：养殖户通过客户端发起线上贷款申请及大数据查询授权，系统端根据线上贷款申请进行大数据查询，判断该养殖户贷款能否合法准入，并返回结果给客户端；当贷款能合法准入时，系统端发起采集任务，客户端采集养殖户信息；系统端根据客户端采集的养殖户信息，计算获得现金流量表；系统端基于现金流量表，分析获得贷款决策方案。2.根据权利要求1所述的养殖经营户信贷决策方法，其特征在于，对采集的养殖户信息一方面进行人工复核，另一方面在系统端设置不同动物的产值上限进行对比复核。3.根据权利要求1所述的养殖经营户信贷决策方法，其特征在于，系统端通过大数据查询养殖户的存贷款数据以及征信数据，判断贷款能否合法准入。4.根据权利要求1所述的养殖经营户信贷决策方法，其特征在于，客户端采集的养殖户信息包括养殖问卷，养殖问卷包括：动物名称及种类；动物目前数量；动物繁殖情况；动物销售产品；扩产计划；减产计划；销售计划；动物生长状态；粪肥销售情况；开销信息；销售情况；贷款用途；已贷还款表；财务状况信息。5.根据权利要求4所述的养殖经营户信贷决策方法，其特征在于，所述的养殖户信息还包括影像信息，影像信息包括：养殖户与客户经理合照；养殖经营规模证明照片；养殖经营场地照片。6.根据权利要求2所述的养殖经营户信贷决策方法，其特征在于，系统端依据养殖业科学书籍、学术文章设置了不同动物的产值上限。7.根据权利要求1所述的养殖经营户信贷决策方法，其特征在于，系统端根据客户端采集的养殖户信息计算获得现金流量表，指：按时间先后从养殖户信息中提取养殖户的现金收入及支出情况并记录，整合形成现金流量表。8.根据权利要求1所述的养殖经营户信贷决策方法，其特征在于，系统端基于现金流量表分析获得贷款决策方案，包括：计算现金流量表中最大负余额值Y1；计算非流动资金贷款目的金额Y2；将贷款额度Z＝
Y1+Y2代入现金流量表中，得到现金流量表状态CF的值；记录参数：贷款额度Z＝Y1+Y2；Y1＝最近一次Y1值，若无，为现金流量表中最大负余额值；Y2＝最近一次Y2值，若无，则为非流动资金贷款目的金额；R＝申请额度；CF＝有贷款额度后，现金流量表期末余额最小值；LM＝现金流量表最后一个月期末余额；计算最大可贷额度X＝min{产品最大额度,养殖规模额度}；其中，产品最大额度预先设定；养殖规模额度设定为：∑动物i的最终产品j的预计产值上限*动物i的平均养殖规模；其中，i为动物种类；j为最终产品；i,j组合后可在系统...

【专利技术属性】
技术研发人员：孙宏宇，阿列克塞，
申请(专利权)人：上海方付通科技服务股份有限公司，
类型：发明
国别省市：