虚拟专用锁码盒制造技术

完成电子资金传送信用信息的系统和方法。该系统的主要结构部件包括付款入口处理器（ＰＰＰ），互联网付款给任何人（ＩＰＡ）帐户，虚拟专用锁码盒（ＶＰＬ）和相关的帐户报告程序，现有的ＥＦＴ网络，和访问ＶＰＬ或ＩＰ的现金卡。ＰＰＰ是提供访问（链接到）用户的需求存款帐户（ＤＤＡ）或ＩＰＡ帐户的安全入口，刻意和传统数字钱包的功能相组合。消费者适用ＰＰＰ增强钱包来为其帐户提供资金，上王购物，支付帐单，付款任何一人，存储电子收据和交易历史，和核查其最近的ＰＰＰ增强钱包活动。ＩＰＡ帐户是专用的帐户，其有限的功能是作ＥＦＴ信用消息形式的电子付款。ＶＰＬ是功能有限的只接收帐户，用于接收通过ＥＦＴ的电子付款。帐户报告程序是查看ＩＰＡ和ＶＰＬ帐户的交易历史和余额，提供在线实施交易报告，查对应收帐单／购买记录和进入的ＥＦＴ付款记录。物理卡可以和ＩＰＡ或ＶＰＬ帐户相关联，以便提供ＰＩＮ签帐能力。（*该技术在2020年保护过期，可自由使用*）

【技术实现步骤摘要】

本专利技术一般涉及经营电子商务的系统与方法，更特具体地说涉及一付款人(payor)使用一电子资金传送系统来推出电子信用给一收款人(payee)的系统与方法。
技术介绍
就目前而言，消费者有很多方法，可在国际互联网上以电子付款方式来购买，例如，信用卡、离线签帐卡、在线签帐卡、数字现金(digital cash)及智能卡。每一种方法，皆有其优点及缺点，离线签帐卡(debit card)使用传统交易信用卡系统以付清款项，而不需个人的辨识号码(PIN；personal Identification Number)，在线签帐卡的使用，则需要消费者提供他或她的个人辨识号码，且购买的金额会自消费者的帐户中同时载入借方。自消费者的观点来看，在线及离线签帐卡二者的一个缺点是，其不能去反向操作或拒绝相关交易。相反的，藉由使用一信用卡，消费者在一稍后之日期可反向操作相关交易，例如倘若消费者所购的物品，一直未送达的状况。可预期的是，信用卡将会是主宰在线销售点(POS；Point Of Sale)付款的选择，在未来至少5年的期间。当新的互联网付款机制已经快速地浮现，消费者及经销商藉由使用基本信用卡的机能，已愉快的经营许多商务的拓展。竭至今日，信用卡在市场的使用仍是受到广大的青睐的。现今，有数个大规模的市场区间以在线付款系统交易。首先，对应在线数字智慧产品或服务，如书面资料、音乐、软件或游戏，存在着大量的从消费者到供应商的小额付款，这些可以是其产品直接地售予消费者的“Intraprenur”，个人或小的经销商市场，也可以是较大的中间商，不论是传统的零售商或拍卖商之一方，其聚集消费者及卖方以使销售更加容易。第二个大规模的市场区间，包含自消费者至消费者的电子储款方式。第三个及成长中的市场区间，属于商业与商业公司之间的电子付款方式。这些市场机会将会继续迅速扩增，正如同互联网的继续扩充般。一般而言，互联网被视为以个人电脑(PC)及电话为基础。无论如何，该模式快速的变迁至包括经由区域链接实现的宽带通讯，例如数字订户线(DSL)，无线及双向电缆。服务的终端数量变得迅速扩展，包括具有视频显示的蜂窝电话以及交互电视，个人数字助理(PDA)及具有互联网访问功能的公共电话亭(Kiosk)。此二者的变化将仅能增加端点数和有着高容量、小额付款能力需求的消费者的数量。大体上，零售消费者的销售和企业至企业的销售一样，在互联网上皆呈现大幅指数的成长。大多数这些销售的付款，是被期望以信用卡方式付款，信用卡亦被广泛拥有及使用，且得到已建置的基础设施的支持并为经销商及消费者提供付款和接收付款的高度担保。尽管消费者使用信用卡的方式有很显著的差异，在传统上，消费者习惯使用信用卡在较大金额的购买上。在近几年来，签帐卡已进入市场，且被使用做为现金及支票的替代品，代替在购买消费性产品，例如食物及汽油时的小额数量交易。签帐卡及信用卡交易，现今是使用电子资金传送(EFT)网络来处理。包括交易内容的签帐消息被自原始点(Point of origination)(例如销售点，自动提款机或一互联网经销商)位置经由FET网络，运送至发行该卡的财务机构(或其代表)。现在，仅签帐消息被藉由EFT网络传送，包括借方反向消息。签帐反向消息逆向处理一个先前处理的签帐交易，且通常并不看作为一个信用。授予Lawlor等人的美国专利US5,220,501描述一个使用FET网络的当地银行业务及帐单付款系统。如在此专利中所叙述，Lawlor等人的系统与方法，使用EFT网络执行一种传统的从使用者银行帐户中签帐的方式，其后使用传统的方式，例如自动转帐系统(ACH)网络或纸本支票付款。而且Lawlor等人的系统使用一集中化的计算机，使用者经由一专用电话的链接和计算机相连，有别于经由互联网的链接。虽然信用卡及签帐卡是在互联网上最欢迎的付款形式，但也有着和这些付款型式相关联的缺点。值得注意的是，每一型式皆有着相对高的成本，其包括一手续费外加1.4％或更高的经销商折扣。此相对高的费用支持着信用卡商业模式。尽管信用卡及签帐卡可以继续做为经销商在互联网上销售较高票券项目的一种重要付款选择，但信用卡及签帐卡对低成本项目的购买而言却不够经济。对低成本的项目而言，相对高的交易处理费用加上经销商的折扣，导致交易处理费占销售产品所产生总收入的相对较高的比例。低成本项目的这些特点有助于其采用有保证，但又不需收款人去承受认证的风险和负担的低成本付款方案。互联网正酝酿着一种直接的模式，其中产品或服务的制造者可直接与消费者交易。此模式对付款程序有许多含义。首先，藉由排除相关中间商，使得此直接模式正导致激烈的价格竞争，使制造商的利润越来越薄。此一竞争性创造了减少所有成本，尤其在付款手续成本上的负担方面的需求。第二点是，互联网使得大量的独立生产者能够在互联网上“建立商店”，且可即刻地存取许多消费者的信息。第三点，一大批且渐增数量的智慧产品，例如，出版品、音乐、录影带、软件游戏更有效以数字方式经由互联网发布，而不要由传统(纸本或磁碟)媒体进行。当此趋势已开始之时，如同更高频宽及更高性能的设备进入市场，电子商务的需求亦被期盼显著的增加。这类购买有许多具有下列特征对于消费者来说低成本，且能够购买个别产品(即，一首歌、一录影带、一文章、一个游戏等)。这些特点需要一种低成本的付款型式。结合此二种趋势-即来自独立的“intrapreneurs”的经销商至消费者的直接分配，且数字化配给产品的能力-，产生了适用于小额、大数量的即时付款的新的商业中心，且对消费者及生产者二者均有担保付款。由于所有上述的相同理，大的中间商，例如既有的在线零售商及拍卖场，亦将受益于用于大数量小额付款的低成本付款设备。在线零售目前面对种种的问题，包括相对于众多的网站浏览者而言在线购物数量低；大量的在线购物事后付款；付款处理的非集成化“拼凑”系统；高诈骗率及高处理费用等。所有这些因素抑制了在线舒适购物的潜在客户数量，并减少在线经销商的利润。甚至，至今尚无有效的方法能使消费者使用互联网向其他消费者付款。所有传统的个人至个人的交易包括实体上的现金或支票交易，而非即时的数字价值的交易。此外，零售配汇(Wire transfer)(即，西方联盟(West Union))的高成本对于社会中显著比例的人群来讲仍然是难于负担的成本。自动转帐系统(ACH)付款已开始扩展到经由互联网进行付款方面。这些类型的交易通常包括和借贷、保险及设施相关的付款。据预测，ACH自动转帐系统付款将会因两个原因而不能在在线POS中广为普及。其一，ACH自动转帐系统交易不能提供交易授权，其次，认证需要在消费者及经销商之间有预先存在的关系。此外，ACH自动转帐系统付款在资金可资利用之前，必需被接收，存入及销帐。与ACH自动转帐系统相反，信用卡及离线签帐卡需要的是授权而非认让。相似的，在线签帐卡需要认证(即PIN个人识别码或其他认证方式)，如同信用卡及签帐卡交易，ACH自动转帐系统需要使用者为经营商(收款人)提供至使用者帐户的“密钥”。此种完成付款的提款模式又再次增加了在此讨论的安全考虑(例如诈骗)。一些或全部的上述模式对互联网POS付款方式的二个显著缺点为1(一消费者及经销商之间预先存在关系，必须已存在；以及2本文档来自技高网...

【技术保护点】
接收电子付款的方法，包括步骤：建立一个只接收帐户，记为虚拟专用锁码盒（ＶＰＬ），所述ＶＰＬ具有第一地址；为付款者提供所述ＶＰＬ第一地址；以及接收从付款者经所述第一地址进入ＶＰＬ的电子付款。

【技术特征摘要】
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【专利技术属性】
技术研发人员：丹尼斯欧赖利，文生迪艾果提诺，S理查雷，洁西卡伯尼，亚当霍夫曼，
申请(专利权)人：JP摩根蔡斯银行，
类型：发明
国别省市：US[美国]