信息消费个人帐户制造技术

本发明专利技术涉及一种信息消费个人帐户，其采用银行结算网络和客户交易终端，包括以下几个部分：使用者界面、客户身份单元、帐户种类单元、客户需求单元、信用制卡单元和授权许可单元。本帐户具有消费有信用、消费有利息和消费信息化的优点，不但可以准确、完整、全面地记录商品和货币交换各方真实的交易行为，而且能够减少银行信贷风险、突破企业的融资瓶颈和扩大产品销售、保护消费者权益。

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】
本专利技术涉及金融交易领域，特别是涉及一种用于建立信用、消费和利息关系的银行个人帐户。
技术介绍
目前银行的个人帐户，其共同之处有两点①帐户的本金和利息属于同一交换主体；②帐户内的本金的直接来源可能是货币也可能是资本，与个人消费没有直接关系。这种现有的银行个人帐户，在农业社会时代、工业化时代无疑是非常成功的。但在以信用为基础的市场经济的信息化时代，这种现有的个人帐户不能保证准确、完整、全面地记录商品和货币交换各方真实的交易行为，因而容易出现一系列的金融风险和信用缺失。专利技术目的本专利技术的目的在于克服现有技术的缺陷，提供一种信息消费个人帐户，其最大的优点是消费有信用、消费有利息和消费信息化。
技术实现思路
本专利技术所述的信息消费个人帐户是大范围的金融市场帐户，它适合于广泛的用户，用以使客户进行各种金融交易，该金融交易至少包括银行交易以及产品销售两个方面，该个人帐户采用银行结算网络和客户交易终端，其具体包括以下几个部分使用者界面、客户身份单元、帐户种类单元、客户需求单元、信用制卡单元和授权许可单元。所述使用者界面通常有几种形式，以让使用者从多个不同来源进入信息消费个人帐户，这些形式来源包括个人电脑、屏幕电话、ATM机器、银行电话，使用自动回答的语音电话或者客户启动终端机等，也可以为集成器以及其它熟知的硬件单元。通常，在使用者界面中还具有用来传送产品的客户启动终端机这类分离的硬件，另外，如果客户是亲自或以电话进入时，则使用者界面通常为银行出纳员或电话代表。所述的客户身份单元包括特殊程序化的电脑或工作站，以及如键盘、读卡机、鼠标器或触摸式屏幕等输入装置，其功能是当新客户与银行联系后，该身份单元会询问并输入记录客户的姓名、住址等资料，对于旧客户，该身份单元可通过输入帐号、姓名及银行卡号等信息以确认其身份，该单元能够便于了解客户的信用卡、抵押、减税和投资等以前的全部金融信用状况。所述的帐户种类单元包括具有一般功能的电脑或工作站，用以向客户提供帐户的种类和开户的流程等资料，帐户种类的具体细节包括帐户名称、期限、初次消费、消费利率以及任何其它需要的帐户的特定资料等信息，该单元还可以包括一适合的输入装置，以供客户与电脑交谈，从而使客户决定选择帐户种类以及如何接受恰当服务。所述的客户需求单元包括具有一般功能的电脑或工作站和具有某种形式的程序储存装置，该单元首先让客户选择合适的帐户种类以及所需求的项目，然后程序储存装置可依据客户需求所下的订单来提供如24小时投资理财资讯、企业金融规划建议、个人消费利率以及相关服务等信息。所述的信用制卡单元包括具有一般功能的电脑或工作站、制卡机和浮印机器，该单元首先根据在客户身份单元存储的有关客户以前的金融交易记录来决定客户的信用是否得到许可，接着判断信用线，如果通过之后，就可以提示使用者输入卡片所要的资料，其包括卡片种类、信用线、持卡人、副卡、姓名及照片，然后浮印机器制作浮印银行卡片并发给客户。授权许可单元包括具有一般功能的电脑或工作站以及打印机，该单元负责选择建立有无密码的信息消费许可项目，所述的许可项目至少包含关于信息消费的章程，该章程的核心条款是“该帐户内的消费本金部分属于企业(或商户)所有，利息归消费者个人所有”。对于无密码的信息消费许可项目，该单元首先判断是否符合许可条件，如果不符，则使用者无法建立信息消费许可项目，如果符合，该单元会显示信息消费许可项目的选项，然后进行建立信息消费许可项目的程序；对于有密码的信息消费许可项目，该单元会显示出消费款项、利率、期限等资料，在选择相应的项目之后，该单元会进行建立的程序。授权许可单元在得到全部资料或者建立完成以后，客户将被要求阅读所有关于本身的详细资料，包括姓名、住址、工作、电话号码等，这些登记的资料将会显示出开户的日余额、帐户号码、开户消费数额、消费利率以及期限等，然后，授权许可单元便进行打印登记资料，打印的功能是配合纸件进行的，即客户须在一系列文件上签字，所述的文件包括信息消费联名申请，信用状，签名卡，授权章程说明以及银行存折等，然后将这些文件转送至相关信息消费的联名企业备案。本专利技术所述的信息消费个人帐户在运作时，客户首先登录使用者界面，并存入记录自己的个人身份资料，然后客户选择适合自己的信息消费帐户种类，并且可以随时提出自己的金融交易需求，以使自己的信息消费个人帐户具有显著的个性化，然后，信用制卡单元根据信息消费个人帐户的具体项目制作带有“信用消费”功能标志的联名卡，该联名卡的权限通过授权许可单元限定约束，这样，客户、银行和企业商户之间就形成了信息消费关系，通过本专利技术所述的信息消费个人帐户，把消费者购买商品消费时的款项划入银行为消费者专门设立的帐户内，然后开始记录客户的消费信用和消费定期利息，这样，当帐户到期结束时扣划本金，其利息就被划归消费者个人，而企业的款项通过银行和企业信贷方式解决。因此，这种信息消费个人帐户的显著特征是①帐户的产生和帐户内本金来源于个人客户直接消费的结果；②帐户的本金和利息分属于不同的交换主体，帐户的本金部分不属于消费者个人，利息属于消费者个人；③帐户内的本金一定来源于消费者的一笔商品消费，即个人消费者已经取得了商品，本金的大小与消费者个人的真实消费而支付的交易金额相等。本专利技术所述的信息消费个人帐户具体针对不同级别的金融机构可以有三种不同的优化方式①定义为个人消费理财帐户的一类。把信息消费个人帐户当作目前商业银行个人业务中个人理财帐户的一种类型来实现。制定对应信息消费个人帐户的专门章程。章程的核心条款是“该帐户内的消费本金部分属于企业(或商户)所有，利息归消费者个人所有”。由银行发起业务直接接受客户的申请和注册信息消费个人帐户。该做法适合商业银行现行业务级别操作，成本非常低。②直接定义为专用帐户。将信息消费个人帐户直接列入与个人储蓄帐户、结算帐号并列的第三种帐户单元。定义为记录个人消费信用和消费利息专用帐户，并且制定对应的章程。采用现有的银行结算联网单元和客户交易终端，只是在收单银行(商户开户银行)将客户消费交易时持有的货币(现金或银行卡)直接对应于信息消费个人帐户。这种做法适合商业银行报备监管部门后实施，成本非常低。③国家强制实施。央行、银行监管部门为了建立个人消费信用体系，防范金融风险，建立的企业、银行和消费者和谐的商品、货币交易秩序，直接颁布帐户管理条例，增设信用、利息消费个人帐户单元，发布统一章程，通过商业银行体系，作为一项金融工程强制实施。专利技术的有益效果本专利技术所述的信息消费个人帐户由于可以准确、完整、全面地记录商品和货币交换各方真实的交易行为，因而能够减少银行信贷风险、突破企业的融资瓶颈和扩大产品销售、保护消费者权益；其不但能保证信用体系的真实性和有效性，而且能保持极低的社会成本和代价，而且解决了信用体系数据失真和建立信用体系的成本问题。附图说明图1是本专利技术的信息消费个人帐户的一个实施例的示意图；具体实施方式下面参照附图和具体实施方式对本专利技术的信息消费个人帐户作进一步详细地说明。图1所示的是本专利技术的信息消费个人帐户的一个具体实施例，本实施例的行为对象包括消费者、银行、信息消费授权方以及产品销售企业，首先，客户登录使用者界面，这里所述的客户包括消费者、信息消费授权方以及产品销售企业，客户的身份资料本文档来自技高网...

【技术保护点】
一种信息消费个人帐户，其特征在于：该个人帐户采用银行结算网络和客户交易终端，把消费者持购买商品消费时款项划入银行为消费者专门设立的帐户内，并开始记录消费信用和消费定期利息，在到期结束时扣划本金，利息划归消费者个人，而企业的款项通过银行和企业信贷方式解决。

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】...

【专利技术属性】
技术研发人员：崔福，
申请(专利权)人：崔福，
类型：发明
国别省市：11[中国|北京]