用于交易网络的方法、交易卡或识别系统技术方案

本发明专利技术提供了使用包括专有卡网络、ＥＦＴ、ＡＣＨ或ＡＴＭ的方法、系统和交易卡或识别系统，用于目标用户通过使用参数以手工或自动预付、预付、支付或不支付、借记或贷记或重新调整或预先设置来管理全球金融账户，所述参数与所述全球金融账户中的多个信用、现金或其它现有的或目标用户建立的金融账户或子账户中的已付或未付的金融交易或账户余额量的一部分有关，全球金融账户任选地须付来自目标用户和商家的金融账户发行机构交易或重新调整费，包括作为信用交易卡而任选地用于金融交易，从而要求商业信用卡交换费或其它费用，以及任选的目标用户费，作为对全球账户发行机构的额外收入。

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】用于交易网络的方法、交易卡或识别系统，其包括专有卡网络、EFT、ACH或ATM以及全球账户，以便目标用户(end user)使用至少两个相关的金融账户为至少一个交易借方自动或手工预先设置或调整多个账户余额清算、帐单周期、预算控制和透支或诈骗性保护，以最大化目标用户控制和来自目标用户和商家的全球账户发行费，包括账户、交易和交换费。相关申请的交叉引用/优先权声明此部分继续申请案要求2005年12月20日提交的美国专利申请序列No.60/752,119、2006年6月8日提交的60/811,977以及2006年7月17日提交的11/487,680的利益，每个申请都在这里通过引用被全部并入。
本专利技术提供了用于管理帐户余额的多个账户、多个参数的方法、系统、装置、交易卡等，涉及通过访问至少两个可用金融账户来管理至少一个销售点交易(point-of-sale transaction)的借方金额，所述可用金融账户可在与在两个可用金融账户中可得到的相对余额的借方金额的数量有关的至少一个金融交易之前、期间或之后由预先设置和/或可调整的参数记入借方，包括通过手工或自动调整在一个或更多账户之间的一个或更多交易借方金额的增加的现金或信用余额。
技术介绍
分离的信用卡帐户和借记卡账户在本领域中是公知的。它们包括单一账户余额信用卡或借记卡，如果单一账户余额或信用额度(credit limit)被-->耗尽或达到了信用额度，那么这些信用卡或借记卡是不可用的，所以这些卡、方法和系统有很多缺点。因此，当目标用户直到他们的卡在购物中被拒收，例如给定销售点交易的拒收，他们才发现他们超出了其信用额度时，他们常常窘迫和紧张，而且会进一步被高的信用卡超额费或借记卡透支费处罚。因此，对这些问题存在提供可选的解决方案的需要。此外，近年来，信用卡使用的增长率稳定，而借记卡使用的增长率显著增加。标准借记卡所固有的本质是没有违约风险(default risk)，由此一旦给定的交易被批准并使用借记卡支付，目标用户就没有在支付借记卡发行机构方面发生违约的风险，因为支付已经发生了。作为没有违约风险的结果，发行机构在借记卡上挣得的费用收益(fee revenue)例如交换费小于发行机构在信用卡交易上挣得的费用收益。假定信用卡使用稳定而借记卡使用上升，那么金融卡发行机构将继续有一段较艰难的时期来维持他们在信用卡使用的增长率还很强的早些年所享有的收益增长总水平。
技术实现思路
本专利技术提供了使用包括专有卡网络、EFT、ACH或ATM的方法、系统和交易卡或识别系统(identification system)，用于目标用户通过使用参数以手工或自动预付、预付、支付或不支付、借记或贷记或重新调整或预先设置来管理全球金融账户，所述参数与所述全球金融账户中的多个信用、现金或其它现有的或目标用户建立的金融账户或子账户中的已付或未付的金融交易或账户余额量的一部分有关，全球金融账户任选地须付来自目标用户和商家的金融账户发行机构交易或重新调整费，包括作为信用交易卡而任选地用于金融交易，从而要求商业信用卡交换费或其它费用，以及任选的目标用户费，作为对全球账户(global account)发行机构的额外收入。这里公开的某些实施方式帮助金融卡发行机构证明来自商家的对自动支付和手工支付交易的较高的信用卡级别费用收益或来自目标用户和商家的新形式的费用收益是正当的，并挣得这些收益。-->这里公开的某些实施方式帮助金融卡发行机构证明更多有利的信用卡级别费用收益是正当的并挣得这些收益，归功于下列事实，对所述实施方式内在的是为目标用户极大地增强在传统信用卡和借记卡上的灵活性。特别是当与标准借记卡比较时，某些借记卡等效形式(称为“伪借记卡(faux debit card)”)和包括这样的借记卡等效形式的“贷借(crebit)”实施方式提供空前的灵活性，其中提高的灵活性的实现使目标用户信用违约风险(credit-default risk)的成比例的产生成为必要。因此，某些“增强的”借记卡实施方式有可能包括与标准信用卡相同的目标用户信用违约风险的级别。例如，通过允许目标用户使用伪借记卡的充分实现的实施方式，目标用户可参与被目标用户的可用现金余额自动和全部支付的购买交易；然而，在稍后的时间，目标用户可接着“不支付”已支付的交易，导致需要偿还的信用余额，这可导致现金余额恢复到交易前的水平。随后，目标用户可收回所有的可用现金，并接着全部拖欠偿还需要偿还的信用余额。有很多这里公开的实施方式；然而，在贷借实施方式中，目标用户通过包括交易处理器(transaction processor)的各种支付参数可预先确定其中哪个交易项将在给定账单周期(billing cycle)结束之前或期间被自动支付，以及哪个交易项将在给定账单周期结束之后由目标用户手工支付，或甚至在给定账单周期结束之前由目标用户手工支付。那就是说，目标用户有可能以多种方式配置给定的贷借实施方式，所以在给定的实施方式中，支付参数可设置成只执行包括恰好与普通借记卡一样的现金余额功能的自动支付，接着在瞬间内，支付参数可重新设置成预先选择哪个交易将被自动支付，以及哪个交易将根据贷借功能被手工支付，接着再次在瞬间内，支付参数可重新设置成只允许使用信用余额来手工支付，以便贷借实施方式功能恰好与普通信用卡一样。通过实现在某些实施方式中内在的信用违约风险的灵活性和完全产生，金融卡发行机构证明来自商家的对自动支付和手工支付交易的较有利的信用卡级别费用收益例如交换费是正当的，并挣得这些费用。证明较有利的信用卡级别费用收益是正当的原因包括：-->1)所有的实施方式都包括至少一个可用信用余额(available creditbalance)的使用。2)可用现金余额的筹措资金或联接不是强制性的，由此给定的实施方式可完全起信用卡的作用。3)某些实施方式使利用可用现金余额完全支付的交易能够随后且完全不被支付，其中作为结果的信用余额偿还具有被拖欠的完全的能力。内在的灵活性还极大地帮助目标用户。关于现金管理和预算，某些实施方式使目标用户能够预先确定哪个交易被自动支付或手工支付。在某些实施方式中，随后后悔使用可用现金余额来自动支付给定交易项的目标用户可手工或甚至自动“不支付”该项，以“释放”作为结果的现金，用于紧迫得多的需要例如紧急情况，或自动阻止支票被退票。能够不支付交易甚至可为目标用户防止艰难的情况，假定来自外部源的对目标用户的预期的现金支付不能实现。给定的卡发行机构能任选地选择对各种方法实现的任何或所有便利收取目标用户费用是合理的。此外，产生的信用违约风险对负责任的目标用户有利。因为某些伪借记卡实施方式包括信用违约风险，那些实施方式证明自己有理由作为有效的信用报告项。通过使用伪借记卡实施方式来避免违约而不危害自己的那些目标用户可使其信用金额使用量与以肯定的眼光报告的伪借记卡实施方式有关。因此，包括信用违约风险标准的伪借记卡实施方式的目标用户可看到可能维持或甚至提高其信用分数例如FICO分数的负责任的伪借记卡行为。这是优于标准借记卡的极大的优点，因为使用标准借记卡的行为对维持或提高目标用户的信用分数绝对没有影响或有利。不寻常的支付能力包括使目标用户能够指定或“随意创建”本文档来自技高网...

【技术保护点】
一种方法，其任选地使用包括专有卡网络、ＥＦＴ、ＡＣＨ或ＡＴＭ的交易网络，用于目标用户通过使用参数以手工或自动预付、支付或不支付、借记或贷记、重新调整或预先设置来管理全球金融账户，所述参数与所述全球金融账户中的多个信用、现金或其它现有的或目标用户建立的金融账户或子账户中的已付或未付的金融交易或账户余额量的一部分有关，所述全球金融账户任选地须付来自目标用户和商家的金融账户发行机构交易或重新调整费，包括作为信用交易卡而任选地用于金融交易，从而要求商业信用卡交换费或其它费用，以及任选的目标用户费，作为对全球账户发行机构的额外收入，　所述方法包括：　（ａ）提供包括至少一个第一金融账户和至少一个第二金融账户的至少一个全球金融账户，所述至少一个第一金融账户包括至少一个第一可用信用余额，所述至少一个第二金融账户包括至少一个第一可用现金余额，其中所述全球金融账户可由至少一个目标用户访问，用于通过使用至少一个参数来自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记，所述至少一个参数与至少一个已付或未付的金融交易的至少一个已付或未付的借方金额的至少一部分、或与来自所述第一金融账户或第二金融账户、附加的金融账户或其子账户中的至少一个的相关的账户余额量有关，其中所述金融交易任选地被初始设置为对所述商家的信用卡交易并被记入至少一个可用信用卡余额帐户的借方，且须付相关的商业信用卡交换费或其它费用；以及　（ｂ）给所述至少一个目标用户进一步提供自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记中的至少一个，使用与所述至少一个已付或未付的金融交易的所述至少一个已付或未付的借方金额的所述至少一部分、或与来自所述第一金融账户或第二金融账户、附加的金融账户或其子账户中的至少一个的相关的账户余额量有关的至少一个参数，根据与下列项有关的至少一个参数：（ｉ）对所述至少一个第一金融账户的至少一个借方金额的至少一部分，或（ｉｉ）第一金融帐户余额或第二金融账户余额中的至少一个，在所述金融交易之前、期间或之后执行所述自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记，以及须付任选的目标用户费，　其中所述自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记任选地允许所述至少一个目标用户完成下列项中的至少一个：　（ｉ）增加所述金融账户中的至少一个的可用现金余额或可用信用余额；　（ｉｉ）预付、支付或不支付与所述金融账户或子帐户...

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】US 2005-12-20 60/752,119;US 2006-7-17 11/487,680;U1.一种方法，其任选地使用包括专有卡网络、EFT、ACH或ATM的交易网络，用于目标用户通过使用参数以手工或自动预付、支付或不支付、借记或贷记、重新调整或预先设置来管理全球金融账户，所述参数与所述全球金融账户中的多个信用、现金或其它现有的或目标用户建立的金融账户或子账户中的已付或未付的金融交易或账户余额量的一部分有关，所述全球金融账户任选地须付来自目标用户和商家的金融账户发行机构交易或重新调整费，包括作为信用交易卡而任选地用于金融交易，从而要求商业信用卡交换费或其它费用，以及任选的目标用户费，作为对全球账户发行机构的额外收入，所述方法包括:(a)提供包括至少一个第一金融账户和至少一个第二金融账户的至少一个全球金融账户，所述至少一个第一金融账户包括至少一个第一可用信用余额，所述至少一个第二金融账户包括至少一个第一可用现金余额，其中所述全球金融账户可由至少一个目标用户访问，用于通过使用至少一个参数来自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记，所述至少一个参数与至少一个已付或未付的金融交易的至少一个已付或未付的借方金额的至少一部分、或与来自所述第一金融账户或第二金融账户、附加的金融账户或其子账户中的至少一个的相关的账户余额量有关，其中所述金融交易任选地被初始设置为对所述商家的信用卡交易并被记入至少一个可用信用卡余额帐户的借方，且须付相关的商业信用卡交换费或其它费用；以及(b)给所述至少一个目标用户进一步提供自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记中的至少一个，使用与所述至少一个已付或未付的金融交易的所述至少一个已付或未付的借方金额的所述至少一部分、或与来自所述第一金融账户或第二金融账户、附加的金融账户或其子账户中的至少一个的相关的账户余额量有关的至少一个参数，根据与下列项有关的至少一个参数:(i)对所述至少一个第一金融账户的至少一个借方金额的至少一部分，或(ii)第一金融帐户余额或第二金融账户余额中的至少一个，在所述金融交易之前、期间或之后执行所述自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记，以及须付任选的目标用户费，其中所述自动或手工重新调整或预先设置、预付、支付或不支付、或借记或贷记任选地允许所述至少一个目标用户完成下列项中的至少一个:(i)增加所述金融账户中的至少一个的可用现金余额或可用信用余额；(ii)预付、支付或不支付与所述金融账户或子帐户中的至少一个中的至少一个交易额或账户余额量的一部分有关的已付或未付的借方金额或贷方金额，任选地，其中所述预付、支付或不支付任选地导致提高的信用分数；(iii)将所述至少一个交易额或账户余额量的至少一部分移到所述金融账户或子帐户中的具有不同的或稍后的帐单周期或新的账单周期的至少一个帐户中；(iv)将所述金融账户或子帐户中的至少一个中的所述至少一个交易额或账户余额量保持为诈骗性支票一段时间，以确认所述金融交易由所述至少一个目标用户进行；或者(v)通过预先设置或手工的参数提供预算管理系统，以管理所述全球金融账户中的现金流动。2.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括借记或不支付至少一个特定的已付交易，从而将所述交易计入第一信用余额帐户的借方，并接着将所述交易的金额计入至少一个现金余额帐户的贷方，由此属于所述交易的任何借方金额随后被偿还。3.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括借记或不支付至少一个特定的已付交易，从而将所述交易计入第一信用余额帐户的借方，并接着将所述交易的金额计入至少一个第二信用余额帐户的贷方，由此属于所述交易的任何借方金额随后被偿还。4.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括借记或不支付至少一个特定的已付交易，从而将所述交易计入第一信用余额帐户的借方，并接着将所述交易的金额计入至少一个现金余额和至少一个第二信用余额帐户的贷方，由此属于所述交易的任何借方金额随后被偿还。5.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括贷记或支付至少一个特定的交易，从而将所述交易计入第一信用余额帐户的贷方，并接着将所述交易的金额计入至少一个现金余额帐户的借方。6.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括贷记或支付至少一个特定的交易，从而将所述交易计入第一信用余额帐户的贷方，并接着将所述交易的金额计入至少一个第二信用余额的借方，由此所述第二信用余额帐户的属于所述交易的任何借方金额随后被偿还。7.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括贷记或支付至少一个特定的交易，从而将所述交易计入第一信用余额帐户的贷方，并接着将所述交易的金额计入至少一个现金余额和至少一个第二信用余额帐户的借方，由此所述第二信用余额帐户的属于所述交易的任何借方金额随后被偿还。8.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括借记或不支付至少一个已付交易额，从而将所述交易额计入第一信用余额帐户的借方，并接着将所述交易额计入至少一个现金余额帐户的贷方，由此属于所述交易额的任何借方金额随后被偿还。9.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括借记或不支付至少一个已付交易额，从而将所述交易额计入第一信用余额帐户的借方，并接着将所述交易额计入至少一个第二信用余额帐户的贷方，由此属于所述交易额的任何借方金额随后被偿还。10.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括借记或不支付至少一个已付交易额，从而将所述交易额计入第一信用余额帐户的借方，并接着将所述交易额计入至少一个现金余额和至少一个第二信用余额帐户的贷方，由此属于所述交易额的任何借方金额随后被偿还。11.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括贷记或支付至少一个交易额，从而将所述交易额计入第一信用余额帐户的贷方，并接着将所述交易额计入至少一个现金余额帐户的借方。12.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括贷记或支付至少一个交易额，从而将所述交易额计入第一信用余额帐户的贷方，并接着将所述交易额计入至少一个第二信用余额的借方，由此所述第二信用余额帐户的属于所述交易额的任何借方金额随后被偿还。13.如权利要求1所述的方法，其中所述进一步提供的步骤包括贷记或支付至少一个特定的交易额，从而将所述交易额计入第一信用余额帐户的贷方，并接着将所述交易的金额计入至少一个现金余额和至少一个第二信用余额帐户的借方，由此所述第二信用余额帐户的属于所述交易的任何借...

【专利技术属性】
技术研发人员：罗纳德罗森伯格，
申请(专利权)人：罗纳德罗森伯格，
类型：发明
国别省市：US[]