代表支付卡系统交易收单方进行商家的支付的系统和方法技术方案

卡支付网络处理支付卡账户系统交易。该交易涉及商家并且由交易收单方收单。卡支付网络发起电子资金转账，以代表交易收单方将商家的银行存款账户记入贷方。

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】代表支付卡系统交易收单方进行商家的支付的系统和方法相关申请的交叉引用本申请要求美国临时专利申请62/350,322(2016年6月15日提交)；62/350,335(2016年6月15日提交)；62/350,407(2016年6月15日提交)；62/350,416(2016年6月15日提交)；62/350,821(2016年6月16日提交)；62/350,831(2016年6月16日提交)；62/351,016(2016年6月16日提交)；62/351,155(2016年6月16日提交)；62/351,164(2016年6月16日提交)；以及62/351,227(2016年6月16日提交)的权益，这些临时申请的内容为了所有目的通过引用并入本文。
技术介绍
在大多数支付卡系统所基于的“四方(fourparty)模型”中，接受支付卡交易的商家经由与交易收单方的协议来这样做。交易收单方通常是金融机构，其被授权以充当发行支付卡的金融机构和商家之间的中间方。采用四方模型的系统是MasterCard、Visa、RuPay和UnionPay(银联)。收单方通常使用常规的EFT支付网络轨道向商家进行支付，并基于商家在扣除费用和适用的商家折扣率(MDR)之后与收单方的净结算头寸(netsettlementpositions)将资金存入商家的银行账户。建立此类支付是复杂的，并且商家经常在支付卡交易发生三天之后接收到付款。本专利技术人现在已经认识到有机会改进关于支付卡交易对商家支付的处理。附图说明当结合附图考虑本专利技术的以下具体实施方式时，本公开的一些实施例的特征和优点以及实现它们的方式将变得更加显而易见，附图图示了优选实施例和示例实施例，并且不一定按比例绘制，其中：图1是支付卡账户系统的框图。图2是诸如EFT(电子资金转帐)系统的支付系统的框图。图3是根据本公开的方面提供的支付卡系统的框图。图4是可以在图3的系统中执行功能的示例计算机系统的框图。图5、图6、图7和图8是图示根据本公开的方面的可以在图3的系统中执行的处理的流程图。具体实施方式通常，并且为了引入本公开的实施例的概念，可以使EFT支付网络与支付卡系统一起能够为收单方提供集成的商家支付解决方案。卡系统运营者可以提供自动支付功能，该功能允许由商家引起的结算的自动计算以及使用EFT支付网络立即实现将商家的银行账户记入贷方或记入借方。从收单方的角度来看，商家可以经由到支付卡系统运营者的批量数据加载被登记到自动化系统中。附加地或替代地，支付卡系统运营者可以托管自助服务门户，该自助服务门户允许商家提供或更新它们的银行账户详细信息。自动化系统还可以实现基于由收单方定义的触发器在到期时执行付款的后台自动化。这种用于支付商家的自动化系统可以缩短卡交易的执行和向商家支付之间的时间，从而改善商家的现金流。此外，可以减少收单方的管理负担，并且可以使收单方能够为其所支持的商家提供更好的服务。图1是图示支付卡账户系统100的框图。系统100包括客户设备102，诸如磁条卡、支付IC(集成电路)卡(非接触式和/或接触式)或启用支付的移动设备。图1中的方框104表示诸如POS(销售点)终端/读卡器之类的商家设备。商家设备104也可以被认为是支付卡账户系统100的一部分。客户设备102可以被呈现给商家设备104，以完成购买交易并允许商家设备104从客户设备102读取支付卡账户数据(包括例如支付账号)。在其它情况下，商家设备104可以是电子商务服务器计算机，并且客户设备102可以是个人计算机、运行移动浏览器的移动设备等；在这种情况下，客户设备102可以进行与由商家设备104托管的电子商务网站的在线购物会话。由收单方(收单金融机构)操作的计算机106也被示出为图1中的系统100的一部分。收单方计算机106可以从商家设备104接收针对交易的支付账户系统授权请求消息。收单方计算机106可以将授权请求消息经由卡网络108路由到由支付账户的发行方操作的服务器计算机110，该支付账户与由商家设备104(例如，从客户设备102)获得的账号相关联并且被包括在授权请求消息中。由支付发行方服务器计算机110生成的授权响应消息可以经由卡网络108和收单方计算机106路由回商家设备104。卡网络的一个众所周知的示例被称为“Banknet”系统，并且由作为本文受让方的Mastercard国际公司进行操作。支付账户发行方服务器计算机110可以由金融机构(“FI”)操作或代表金融机构(“FI”)进行操作，该金融机构向诸如呈现或操作上述客户设备102的客户的个人用户发行支付账户。例如，支付卡发行方服务器计算机110可以执行诸如以下的功能：(a)接收和响应对由FI发行的支付账户进行收费的支付账户交易的授权请求；以及(b)跟踪和存储交易并维护账户记录。商家、收单方、卡网络和/或发行方之间的支付卡账户系统通信可以符合诸如ISO8583的已知标准。如图1中所绘出的系统100的组件仅是处理单个交易所需的组件。典型的支付系统可以处理许多购买交易(包括同时交易)，并且可以包括相当大数量的支付账户发行方及其计算机、相当大数量的收单方及其计算机、以及许多商家及其设备，以及非常大量的客户设备。图2是图示支付网络系统200的框图，支付网络系统200的一个示例是在美国操作的ACH(自动化清算所)系统。系统200包括可以是由交易的发起方(originator)操作的计算机的发起方设备202。常见的交易种类是贷记(credit)交易和借记(debit)交易。发起方是发起交易的一方。发起方可以是例如个人或公司或其它组织。系统200还包括发起方PSP(支付服务提供商)计算机204。发起方PSP计算机204从发起方接收支付指令并将反映指令的数据条目转发到也作为系统200的一部分的支付系统交换机/网络206。发起方PSP计算机204可以由其中发起方是客户的发起方PSP进行操作。交换机/网络206可以由用作系统200的清算设施的政府或私人实体进行操作。系统200中还包括受益方PSP计算机208。受益方PSP计算机208从支付系统交换机/网络206接收条目，并将条目过账到存款方的账户。更进一步地，系统200包括受益方210，受益方210是受益方PSP的存款方之一。在贷记交易的情况下，受益方的受益方PSP处的账户可以被存入所指示的将由发起方设备202支付的金额。受益方可以是例如个人或公司或其它组织。两个PSP通常可以是银行或其它金融机构(FI)。系统200中的各方之间的通信通常可以使用XML(可扩展标记语言)来进行，并且可以符合根据ISO20022的标准。如图2中所绘出的系统200的组件仅是处理单个交易所需的组件。典型的支付网络系统可以处理许多交易(包括同时交易)，并且可以包括相当大数量的PSP及其计算机、一个或多个清算操作方以及许多发起方和受益方。图3是根据本公开的方面提供的支付卡系统300的框图。支付卡系统300可以包括上面结合图1描述的所有组件，包括客户设备102、商家设备或系统(用标号104a标记以反映它可以在系统300中提供的附加功能)、交易收单方(用标号106a标记以反映它可以在系统300中提供的附加功能)、卡网络(用标号108a标记以反映它可以在系统本文档来自技高网...

【技术保护点】
1.一种方法，包括：处理卡支付网络中的支付卡账户系统交易，所述交易涉及商家并且已经由交易收单方收单；以及通过所述卡支付网络发起电子资金转账，以代表所述交易收单方将商家的存款账户记入贷方。

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】2016.06.15 US 62/350,322;2016.06.15 US 62/350,335;1.一种方法，包括：处理卡支付网络中的支付卡账户系统交易，所述交易涉及商家并且已经由交易收单方收单；以及通过所述卡支付网络发起电子资金转账，以代表所述交易收单方将商家的存款账户记入贷方。2.如权利要求1所述的方法，其中所述电子资金转账经由EFT(电子资金转账)系统。3.如权利要求2所述的方法，其中所述电子资金转账经由ACH(自动化清算所)系统。4.如权利要求1所述的方法，其中所述电子资金转账引起从属于所述交易收单方的账户向所述商家的存款账户的资金转账。5.如权利要求1所述的方法，其中所述电子资金转账执行与包括所述支付卡账户系统交易的多个支付卡账户系统交易有关的资金转账。6.如权利要求5所述的方法，其中所述电子资金转账相对于由所述交易收单方欠商家的资金的净头寸执行资金转账。7.如权利要求6所述的方法，其中所述净头寸是由于所述交易收单方而产生的费用的净额。8.一种方法，包括：处理卡支付网络中的多个支付卡账户系统交易，所述交易都涉及商家并且已经由交易收单方收单；以及通过所述卡支付网络发起电子资金转账，以代表所述交易收单方将商家的存款账户记入贷方，所述资金转账用于关于所述多个交易将净资金头寸从所述交易收单方转账到商家。9.如权利要求8所述的方法，其中所述电子资金转账经由EFT(电子资金转账)系统。10.如权利要求9所述的方法，其中所述电子资金转账经由ACH(自动化清算所)系统。11.如...

【专利技术属性】
技术研发人员：S·马尔霍特拉，S·苏布拉马尼亚姆，D·J·洛博格，
申请(专利权)人：万事达卡国际公司，
类型：发明
国别省市：美国,US