电商贷款管理方法和系统技术方案

本发明专利技术提供了一种电商贷款管理方法和系统，涉及电子商务技术领域，其中，电商贷款管理方法，包括：从多个数据源采集用户的交易数据、行为数据、社交数据、个人信息并以其中的一项或多项作为主要参考依据，通过大数据分析结合风控模型，进行用户评估；获取用户的多个账号的经营数据，对多个账号进行账户关联分析；根据用户评估情况和账户关联分析情况评定所述用户的授信分值和额度；根据用户的用款申请结合所述授信分值和额度，对用户放款并自动生成还款计划。通过本发明专利技术提供的技术方案能够为用户提供一种无抵押无担保，并以借款人信用度作为还款保证的一种贷款产品，加速商户的经营发展。

Electronic commerce loan management method and system

The invention provides a business loan management method and system, relates to the technical field of electronic commerce, which includes management methods, business loans: transaction data from multiple sources of data collection, user behavior data, social data, and personal information to one or more items as the main reference, through large data combined with the analysis of the model of risk control, user evaluation data management; multiple account access to the user's account, the correlation analysis of multiple accounts; according to the user account to assess the situation and correlation analysis evaluation of the user's credit score and credit; according to the user's payment application with the credit score and credit, and automatically to the user generated loan repayment plan. The technical scheme provided by the invention can provide a kind of loan product which is unsecured and unsecured, and takes the borrower's credit as the repayment guarantee, and accelerates the business development of the merchants.

【技术实现步骤摘要】
电商贷款管理方法和系统
本专利技术涉及电子商务
，具体而言，涉及电商贷款管理方法和电商贷款管理系统。
技术介绍
目前大型跨境电商的大部分融资为股权融资，而中小跨境电商的融资较为困难。近几年互联网金融发展迅速，模式渐渐成熟，存货也能拿到有效融资。但这种方式对于中小电商商户零散和量小的现状必然导致贷款成本高，可贷款金额小。但这些企业交易流水真实可靠，并且较为稳定，基于电商交易数据的信用贷款需求较为迫切。基于交易数据驱动的跨境电商商户贷款平台深得用户青睐。在实现本专利技术的过程中，专利技术人发现，从事跨境电商的中小卖家商户，有着很多显著的特点。他们商户数量众多，有时一个卖家可能有多个账号，也可能在多个平台上有经营，并且有多个店铺；卖家的经营数据以及交易数据比较分散，但这些经营和交易数据却是真实有效的，可以如实反映卖家的信誉度。而对我们的征信系统来说，如何收集这些分散的数据，并将这些经营或交易的数据整合在一起，进而评价卖家的征信等级将是至关重要的；这就要求我们必须通过不断的探索和创新，来开发一套针对中小卖家贷款的评估方法和系统方便中小型电商进行融资。
技术实现思路
本专利技术旨在至少解决中小卖家融资困难的问题，提出了一种基于纯交易数据的电商贷款管理方法和系统。根据本专利技术的一个方面，提供了一种电商贷款管理方法，包括：从多个数据源采集用户的交易数据、行为数据、社交数据、个人信息并以其中的一项或多项作为主要参考依据，通过大数据分析结合风控模型，进行用户评估；经用户授权，获取用户的多个账号的经营数据，对多个账号进行账户关联分析，其中，多个账号归属于同一实体；根据用户评估情况和账户关联分析情况评定用户的授信分值和额度；根据用户的用款申请结合授信分值和额度，对用户放款并自动生成还款计划。通过对用户进行全方位数据收集和分析完成用户画像并将与用户存在法律关系的多个账号进行关联评估，考虑到了卖家客户的真实特点以及在贷款过程中面临的问题，尽可能大而全的收集卖家的全部交易数据，包括关联账号，其它平台的多店铺，多平台等交易数据等，既反映了卖家用户的真实信用，同时也提供了准确度性，降低了贷款风险，提升用户的贷款额度，尽量满足用户的用款需求。根据本专利技术提供的电商贷款管理方法，优选地，所述从多个数据源采集用户的交易数据、行为数据、社交数据、个人信息并以其中的一项或多项作为主要参考依据，通过大数据分析结合风控模型，进行用户评估，具体包括：采集多方数据，获取平台TNS数据、CRM数据、交易数据、工商数据、公检法数据、金融机构数据、反欺诈数据、逾期数据和银联消费数据，其中，交易数据包括，用户在多个平台上的交易数据；采用一票否决制和量化打分制对采集到的数据进行深加工。采集多方数据(内部数据有：平台TNS数据、CRM数据、卖家交易数据。外部数据有：其它跨境平台交易数据，工商数据，公检法数据、金融机构数据、反欺诈数据和逾期数据，银联消费数据等)进行加工，生成评分结果和贷前风控报告，完成全方位用户画像，供审核参考，在审核过程中主要涉及如下原则：一票否决制。对黑名单，白名单，反欺诈数据，犯罪数据、以及关联用户信用数据等进行分析，对恶劣记录类数据进行零容忍度，即一票否决；打分卡模型(非关键类信用数据，我们会进行打分，根据汇总的信用分数进行梯度评定)，比如银行贷款逾期，信用卡还款，飞机出行数据等；对数据进行细化，分类深加工，同时考虑数据的实时性，打标签，提高了数据处理的效率。具体的风控模型(数据分析和评分规则)如表1所示：表1：信用数据采集和分析规则表根据本专利技术提供的电商贷款管理方法，优选地，所述经用户授权，获取用户的多个账号的经营数据，对多个账号进行账户关联分析，具体包括：用户使用多家电商平台上进行经营的情况下，通过平台的开放API获取用户在多家电商平台上的经营和交易数据，进行汇总分析；用户在同一家电商平台下使用多个账号进行经营的情况下，整合多个账号进行评估。针对不同电商平台的数据，我们可以通过对方平台的开放平台API，经过卖家用户的授权，获取对象平台中的该卖家交易数据。例如，敦煌的卖家账号，申请授信，这时我们可以通过阿里速卖通，或者亚马逊等跨境电商平台的开放平台API接口并经卖家同意来获取该卖家在这些平台的经营和交易数据，并将这些不同平台的经营交易数据汇总起来，就可以参与评估卖家的授信分值和额度，此外，将同一个实体及与其有相关法律关系实体的电商平台的多个账户进行整合(并不是简单的绑定，是主从账号关系)；绝大多数的卖家，随着经营范围的不断扩大，不仅仅是自身个人在经营，会招聘很多运营人员，这样不止一个账户，往往存在主从账号，即一个主账号，下面还对应大量从账号，几个甚至几十上百，根据经营规模不同而不同。实际上这些卖家贷款的主体是一个，但经营数据和交易数据比较分散；此种情况下，将卖家的交易数据整合在一起；一方面提升贷款授信额度，另一方面有效避免同一实体从多方账户申请借款的麻烦，有效地提升用户贷款及还款体验。根据本专利技术提供的电商贷款管理方法，优选地，所述根据用户的用款申请结合授信分值和额度，对用户放款并自动生成还款计划，具体包括：用户在获得授信额度后能够发起多次用款申请，并被允许实施多种还款方式和分期分批次还款；支持用户随借随还，支持自动还款、扣款和关联账户转账还款；记录用户的还款信息、违约信息和逾期信息形成征信数据。根据本专利技术提供的电商贷款管理方法，优选地，还包括：跟踪放款记录，将数据反馈到风控模型并参与用户评估。根据本专利技术提供的电商贷款管理方法，优选地，还包括：将逾期多次的用户加入征信黑名单并影响所有相关联账号；逾期未还资金从其它账号扣除并通知用户。平台的一个实体卖家申请授信，经过实名认证，即可进入信用评估环节。同一时间段，这个卖家仅能有一次有效的申请；当通过授信评估获得授信额度后，可以发起多次用款申请，系统支持不同的贷款产品，不同的用款期限，不同的还款方式和分期分批次还款。卖家的多批次还款信息、违约以及逾期信息，将实时进入采集与分析系统，将形成征信数据，方便进行跟踪评估。逾期多次将直接进入我们系统的征信黑名单。同时该信息也将影响到跟该卖家卖家实体账号关联的所有账号；若有逾期未还的资金，将从其它关联账号扣除，并通知卖家。多次逾期将会进行一定的惩罚措施；这样既保证了资金的安全性，也提高了卖家逾期的成本。又能实时将卖家的最新信用数据反馈给我们的平台。根据本专利技术提供的电商贷款管理方法，优选地，采用PHP+Ajax+JAVA的开发框架进行技术支持，将与贷款流程相关的数据库系统分为用户基本信用数据整合分析模块、用户业务数据整合模块和用户授信申请流程功能模块。将该贷款流程相关的数据库系统分为三大模块，相互隔离但有彼此关联，并基于数据库系统的基础上建立起逻辑业务功能模块，三部分之间逐层深入，环环相扣贯穿了整个客户贷款流程生命周期。根据本专利技术提供的电商贷款管理方法，优选地，集成单点登录实现多账号互通，支持分布式部署。电商金融项目作为互联网金融的很重要的一部分。在充分考虑并支持跨境电商业务特性的同时，必然需要后台强有力的技术支持，支持大客户量的高并发，高可用，和高稳定性；同时与现有的其它金融产品相互融合又相互隔离。根据本专利技术的再一个方面，提供了一种电商贷款管理系统，包括：评估单本文档来自技高网...

【技术保护点】
一种电商贷款管理方法，通过采集和分析用户信息对所述用户进行信用评价，根据评价结果响应用户的用款申请，其特征在于，包括：从多个数据源采集用户的交易数据、行为数据、社交数据、个人信息并以其中的一项或多项作为主要参考依据，通过大数据分析结合风控模型，进行用户评估；经所述用户授权，获取所述用户的多个账号的经营数据，对所述多个账号进行账户关联分析，其中，所述多个账号归属于同一实体；根据用户评估情况和账户关联分析情况评定所述用户的授信分值和额度；根据所述用户的用款申请结合所述授信分值和额度，对所述用户放款并自动生成还款计划。

【技术特征摘要】
1.一种电商贷款管理方法，通过采集和分析用户信息对所述用户进行信用评价，根据评价结果响应用户的用款申请，其特征在于，包括：从多个数据源采集用户的交易数据、行为数据、社交数据、个人信息并以其中的一项或多项作为主要参考依据，通过大数据分析结合风控模型，进行用户评估；经所述用户授权，获取所述用户的多个账号的经营数据，对所述多个账号进行账户关联分析，其中，所述多个账号归属于同一实体；根据用户评估情况和账户关联分析情况评定所述用户的授信分值和额度；根据所述用户的用款申请结合所述授信分值和额度，对所述用户放款并自动生成还款计划。2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述从多个数据源采集用户的交易数据、行为数据、社交数据、个人信息并以其中的一项或多项作为主要参考依据，通过大数据分析结合风控模型，进行用户评估，具体包括：采集多方数据，获取平台TNS数据、CRM数据、交易数据、工商数据、公检法数据、金融机构数据、反欺诈数据、逾期数据和银联消费数据，其中，所述交易数据包括，所述用户在多个平台上的交易数据；采用一票否决制和量化打分制对采集到的数据进行深加工。3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述经所述用户授权，获取所述用户的多个账号的经营数据，对所述多个账号进行账户关联分析，具体包括：所述用户使用多家电商平台上进行经营的情况下，通过平台的开放API获取所述用户在多家电商平台上的经营和交易数据，进行汇总分析；所述用户在同一家电商平台下使用多个账号进行经营的情况下，整合所述多个账号进行评估。4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据所述用户的用款申请结合所述授信分值和额度，对所述用户放款并自动生成还款计划，具体包括：所述用户在获得授信额度后能够发起多次用款申请，并被允许实施多种还款方式和分期分批次还款；支持所述用...

【专利技术属性】
技术研发人员：谢志胜，周晓升，徐红梅，苏志卫，
申请(专利权)人：世纪禾光科技发展北京有限公司，
类型：发明
国别省市：北京,11