用于实时的账户访问的系统和方法技术方案

用于实时的账户访问的系统和方法允许通过诸如电子资金转账(EFT)这样的网络处理架构来访问账户(诸如存款账户、信用账户或借记账户)。在某些实施方式中，消费者和/或商家能够使用伪标识符或其它标识符并且在无需提供账号或卡号的情况下实现针对账户的交易请求。在其它实施方式中，支付网络能够在无需卡号或账号的情况下路由和处理针对账户的交易请求。在其它实施方式中，账户处理系统能够基于不包含卡号或账号的交易请求来确定适当的账户。

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】【专利摘要】允许通过诸如电子资金转账(EFT)这样的网络处理架构来访问账户(诸如存款账户、信用账户或借记账户)。在某些实施方式中，消费者和/或商家能够使用伪标识符或其它标识符并且在无需提供账号或卡号的情况下实现针对账户的交易请求。在其它实施方式中，支付网络能够在无需卡号或账号的情况下路由和处理针对账户的交易请求。在其它实施方式中，账户处理系统能够基于不包含卡号或账号的交易请求来确定适当的账户。【专利说明】 相关申请的交叉引用 本申请要求2012年3月19日申请的在先申请的美国临时申请61/612, 897的权 益，该美国临时申请通过引用的方式并入本申请中。
所公开的实施方式总体上针对。
技术介绍
诸如EFT(电子资金转账）网络处理的网络处理架构被用于处理来自传统的信用 卡或借记卡交易的付款。EFT使得能够快速地提供账户信息和用于购买或其它目的的其它 相关信息。例如，当持卡顾客打算在商店购买物品时，该顾客通常会将她的卡交给商家，而 该商家会将这张卡刷过磁条机以读取包括卡号在内的该卡信息。卡号通常长度为13至19 位数，并且唯一地标识用户的信用账户或借记账户。 在商家接收到卡号之后，商家将该卡号连同诸如价格、日期、时间、地点、持卡人姓 名这样的与交易相关联的其它信息一起发送至支付网络。支付网络通常会根据卡号将这些 信息路由至适当的发卡机构。第一个数字通常标识了"发卡机构"，即，诸如公司这样的发行 卡的实体。因此，例如，以'4'开头的卡号，例如4000123456789012通常会标识VISA为卡 提供商/发卡机构。每家发卡机构通常都具有与它们的卡相关联并且表示这些卡的数字标 识符。 适当的发卡机构（例如信用卡或签账卡公司）然后通常会查阅它的记录以确定适 当的账户，并且验证该账户是否包含足够的资金或信用来进行交易（例如，购买）。该判断 的结果通常会被返回以告知商家该用户是否有能力购买该商品。从最初获取卡的数据到提 供资金验证的响应的整个过程可能发生在一段相对短的时间内。在某些情况下，该过程实 时地或者接近实时地发生。 然而，在某些情况下，无法获得用于访问顾客账户的卡号。例如，如果顾客决定使 用支票来支付，则商家必须获取发行该支票的银行的RTN(交换码）和该顾客的个人账号。 商家随后必须使用诸如自动清算所（ACH)这样的系统来处理支付。ACH通常批量地操作，因 此用于授权购买的过程能够耗费比基于卡的交易长得多的时间。因此，使用ACH增加了商 家获得资金保证的时间量。ACH的使用还包括收到后来被发现是无法收回的付款（也称为 "空头支票"）的可能性。 在其它情况下，出于隐私或其它方面的原因，顾客可能不愿意将他的账户详细信 息提供给商家。这可导致支付接收方面的问题，这是因为用户将通常需要提供他的支付卡 信息。没有该信息，商家通常无法收到付款。 在诸如具有商业账户这样的其它情况下，也不存在能够被用于实现购买的卡号。 因此，商业购买可能需要依靠 ACH系统来进行购买，这（正如前面所描述的）是缓慢的、费 用高的并且效率低的。 因此，期望提供用于使用现有的网络架构在实时的或接近实时的访问的情况下处 理对于账户的交易的改进的系统和方法。同样期望这些系统和方法支持支付交易的路由、 处理、结算和报告。这样的系统和方法的优点包括交易处理速度加快、可靠的账户管理和记 账、和/或无法收回的账户减少。本领域技术人员将在考虑到本公开的其余部分之后认识 到进一步的优点。
技术实现思路
根据示例实施方式，一种用于通过设备（诸如支付网络设备）处理支付交易的方 法包括：从收单机构接收交易请求，并且确定该交易请求表示不需要卡号或账号的交易。该 方法还包括：基于交易请求的内容选择记账处理器，将所述交易请求提供给所选择的记账 处理器，并且接收来自所述记账处理器的响应。在某些示例实施方式中，接收到的响应可以 包括至少部分地基于所述交易请求的内容而针对所述交易请求选择的账户或者与所选择 的账户相关联的账户余额中的至少一项。该方法还包括：批准所述交易请求，拒绝所述交易 请求，或者针对所述交易请求采取进一步的行动。类似地，在某些示例实施方式中，计算机 系统包括至少一个处理器以及包含指令的存储器，当所述指令由所述处理器执行时，所述 指令使所述处理器执行该方法的操作。 根据示例实施方式，一种用于通过记账处理器设备处理支付交易的方法包括：在 所述记账处理器设备（例如，从网络设备）处接收所述网络设备确定的不需要卡号或账号 的交易请求。该方法还包括：至少部分基于所述交易请求的内容选择用于所述交易请求的 账户，确定所选择的账户的余额，并且基于所述交易请求的内容和所述余额生成响应。所述 响应包括用于确定批准还是拒绝所述交易请求的信息。类似地，在某些示例实施方式中，计 算机系统包括至少一个处理器以及包含指令的存储器，当由所述处理器执行所述指令时， 所述指令使所述处理器执行该方法的操作。 根据示例实施方式，一种用于通过收单机构处理器设备处理支付交易的方法包括 以下步骤：使用用于进行支付交易的至少一个计算机系统来接收信息。在某些示例实施方 式中，所述信息不包括卡号或账号。该方法还包括：所述计算机系统基于所述信息生成包括 至少一个标识符的交易请求，将所述交易请求发送至支付网络进行处理，并且基于与所述 标识符相关联的至少一个账户接收对所述交易请求的至少一个响应。类似地，在某些示例 实施方式中，计算机系统包括：至少一个处理器和以及包含指令的存储器，当所述指令由所 述处理器执行时，所述指令使所述处理器执行该方法的操作。 要理解的是，正如所声称的，前面的一般描述和下面的详细描述都是示例并且仅 是示例性的，而不是对所公开的实施方式的限制。 【专利附图】【附图说明】 附图被并入并构成本说明书的一部分，附图示出了所公开的实施方式中的数个实 施方式，并且与本说明书一起用于解释所公开的实施方式的原理。 图1是根据某些实施方式的示例网络100 ; 图2是显示了根据某些实施方式的可用的通信系统中的某些部分的示例网络通 信图200 ; 图3是根据某些实施方式的用于与其一起使用的示例消息格式300 ; 图4是根据某些实施方式的用于与其一起使用的某些数据字段的示例图400 ;以 及 图5是根据某些实施方式的用于与其一起使用的示例计算机系统500。 【具体实施方式】 现在将详细地描述所公开的实施方式，这些实施方式的示例被示出在附图中。只 要可能，在整个附图用中相同的附图标记将被用于表示相同或相似的部分。 所公开的实施方式使用多种操作模式来处理支付交易（在本文中也称为"交 易"）。第一种操作模式被称为"本机模式（native mode)"。在本机模式中，可以在设备之 间传递消息（在本文中也称为交易请求或支付请求）。在某些实施方式中，该消息可以符合 或者基于ISO 8583消息。ISO 8583标准定义了消息的格式，因此，除了其它方面外，不同的 系统能够交换数据并且实现交易。 本机模式消息允许交易即使在没有支付卡的情况下也能够利用现有的支付卡交 易渠道。例如，可以使用ISO 8583消息来本文档来自技高网...

【技术保护点】
一种用于经由网络处理支付交易的方法，该方法包括：当接收到的交易请求被确定为表示不需要卡号或账号的交易时：向选择的记账处理器提供所述交易请求；从所选择的记账处理器接收响应，接收到的响应包括针对所述交易请求而选择的账户和与所选择的账户相关联的账户余额；以及根据接收到的响应，确定是(i)批准所述交易请求，(ii)拒绝所述交易请求，还是(iii)采取除了批准所述交易请求或拒绝所述交易请求以外的进一步行动。

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】...

【专利技术属性】
技术研发人员：N·马库斯，R·伍德伯里，P·戈登，
申请(专利权)人：派奈特支付网络有限责任公司，
类型：发明
国别省市：美国;US